用自己的Roth IRA 存小孩的教育基金 ?
自從我家老大上了中學之後, 忽然覺得小孩離collegue越來越接近了, 我們做為標準的月光族, 每個月房貸付完就所剩無幾, 當然什麼GET, 529 plan這些教育基金通通都沒有, 想說到時只好在student loan跟home equity line of credit (HELOC,房屋淨值貸款) 之間選一個借錢, 不過最近拼命在研究節稅時, 轉念一想, 決定用Roth IRA做為教育基金的彈性規劃
先說一個大前提, 我們有存401K, 所以Roth IRA不是退休唯一工具
在大家繼續看下去之前可以先看看這篇文章：College savings plans 529 plan vs Roth ira
現在來說說我選Roth的原因：
1. 兩個都存更好, 但是實在只能擠出一點點小錢, 我選Roth
2. 529 plan在一些州有節省州稅的優點, 偏偏Washington State沒有州稅, 所以沒節稅功能
3. 如果申請financial aid, IRA不算在資產裡
4. 存入的是稅後的錢, 但是Earnings是免稅的, Roth account開戶超過五年, contributions 的部分隨時可以提領做任何用途, 如果用在 Qualified education expenses, 連Earnings都是 exception to the early withdrawal penalty(you will still pay income tax on the earnings portion.)
結論是, Roth IRA 更有彈性, 進可攻退可守, 比如萬一小孩決定跑去德國念大學, 那我就還是可以留著當退休金
接著我打開excel動手算看看, 2019 Roth IRA的limit 是每人每年$6000 (如果你的收入沒有超過標準), 全部放 S&P 500 index fund, 最近10年平均報酬率保守估 9.65%, 計畫接下來每年都放$6000:
小孩目前六年級,七年後等小孩要上大學時, IRA價值$61,748.92, 可以領出$42,000 免稅, Earnings $19,748.92,假定20%稅率,還可以再領出$15799.14 , 這是比較晚起步的結果
如果小孩五歲, 13年後, IRA價值$157634.7, $61,748.92, 領出 $78,000 之後,IRA裡還留有$79,634.70, 假定20%稅率,還可以再領出$63707.76
每年的Apr 15之前, 都還可以存入去年的Roth IRA, 如果你符合資格的話可以考慮一下ㄛ(married filing jointly adjusted income under $193,000)
先說一個大前提, 我們有存401K, 所以Roth IRA不是退休唯一工具
在大家繼續看下去之前可以先看看這篇文章：College savings plans 529 plan vs Roth ira
現在來說說我選Roth的原因：
1. 兩個都存更好, 但是實在只能擠出一點點小錢, 我選Roth
2. 529 plan在一些州有節省州稅的優點, 偏偏Washington State沒有州稅, 所以沒節稅功能
3. 如果申請financial aid, IRA不算在資產裡
4. 存入的是稅後的錢, 但是Earnings是免稅的, Roth account開戶超過五年, contributions 的部分隨時可以提領做任何用途, 如果用在 Qualified education expenses, 連Earnings都是 exception to the early withdrawal penalty(you will still pay income tax on the earnings portion.)
結論是, Roth IRA 更有彈性, 進可攻退可守, 比如萬一小孩決定跑去德國念大學, 那我就還是可以留著當退休金
接著我打開excel動手算看看, 2019 Roth IRA的limit 是每人每年$6000 (如果你的收入沒有超過標準), 全部放 S&P 500 index fund, 最近10年平均報酬率保守估 9.65%, 計畫接下來每年都放$6000:
小孩目前六年級,七年後等小孩要上大學時, IRA價值$61,748.92, 可以領出$42,000 免稅, Earnings $19,748.92,假定20%稅率,還可以再領出$15799.14 , 這是比較晚起步的結果
如果小孩五歲, 13年後, IRA價值$157634.7, $61,748.92, 領出 $78,000 之後,IRA裡還留有$79,634.70, 假定20%稅率,還可以再領出$63707.76
每年的Apr 15之前, 都還可以存入去年的Roth IRA, 如果你符合資格的話可以考慮一下ㄛ(married filing jointly adjusted income under $193,000)
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